Some suggestions on promoting earthquake catastrophe insurance in megacities
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摘要: 地震巨灾保险作为资源储备和经济补偿的一种手段，能够有效减轻国家政府的负担，为震后受灾群众提供经济补偿。当超大城市发生地震后，经济损失相较其他城市更严重。因此，在超大城市推进地震巨灾保险发展显得尤为重要。本文从政策法规、模型构建和巨灾试点3个层面对比梳理了地震巨灾保险现状，分析了我国超大城市开展地震保险工作所面临的困难，最后以首都北京为例，对北京开展超大城市地震巨灾保险提出了意见建议，为北京相关政府部门政策制定和决策建议提供了参考。Abstract: As a means of resource reserve and economic compensation, earthquake catastrophe insurance can effectively reduce the burden of the government and provide economic compensation for the victims. After an earthquake, the economic damage of a megacity is worse than that in other cities. Therefore, it is particularly important to promote earthquake catastrophe insurance in megacities. In this paper, we compare and sort out the current situation of earthquake catastrophe insurance from aspects of policy, regulation, model construction and practical application. We analyze the difficulties in carrying out earthquake insurance in megacities of China. Finally, taking Beijing as an example, we put forward some suggestions on the development of megacity earthquake catastrophe insurance, and provide reference for policy-making and decision-making of relevant government departments in Beijing.
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图 1 我国地震巨灾保险发展过程
Figure 1. The development stage of earthquake catastrophe insurance in China
表 1 各国（地区）地震巨灾保险发展现状
Table 1. Development status of earthquake catastrophe insurance
序号 保险形式 国家/地区 组成机构 发展时间（含重要节点） 赔付标准 1 政府主导 新西兰 新西兰国家地震
委员会、保险公
司和保险协会1945年，成立地震和战争损坏委员会，颁布《地震与战争损害法案》。
1988年，修订《地震与战争损害法案》。委员会改为商业化公司，自行负责资金管理，人事方面完全独立。
1994年，更名为新西兰国家地震委员会，由国家财政部组建。
1993年和1998年，分次修订修正该法案[5]赔付分4个层次：0—2亿新西兰元，地震委员会承担；2—7.5亿新西兰元，地震委员会承担60%，个人承担40%；7.5—20.5亿新西兰元，超额损失保险合约承保；＞20.5亿新西兰元，由巨灾风险基金承担，政府起兜底作用 2 政府和市场共同参与 美国加州 美国加州地震
保险局（CEA）
和民营保险公司1985年，地震保险法规颁布。
1988年，斯坦福大学开发“地震保险与投资风险评价系统IRAS”应用软件。
1995年，立法通过了“强制供给”地震保险制度（之前不强制）。
1996年，成立加州地震局赔付分5个层次：分别由自有资金积累、紧急贷款再保险、证券化产品、会员保险公司分担，当赔付能力不足时，损失在投保人间分担[4，6] 3 政府和市场共同参与 日本 政府、保险公司
和日本地震再保
险公司（JER）1944年4月25日—1945年12月28日，地震巨灾保险依据《战时特殊损失保险法》开展实施[7]。
1952年，民间地震保险研究盛行。
1966年，建立《地震保险关联法》，商业保险公司组建日本地震再保险株式会社。
1972年、1975年、1980年和1991年，在提高承保限额、扩大损害内容、增加保险内容等方面分次修订法案。
1996年1月，实施新地震巨灾保险制度。
2006年，地震巨灾保险税收优惠政策赔付分5个层次：0—1150亿日元时，由JER承担100%；1150—11226亿日元时，由政府和直保公司各承担50%；11226—19250亿日元时，由政府和JER各承担50%；19250—37120亿日元时，由政府承担95%、直保公司承担5%；37120—55000亿日元时，由政府承担95%、JER承担5%[4] 4 政府和市场共同参与 土耳其 土耳其巨灾保险
基金（TCIP）土耳其西北部在1999年8月11日发生7.6级地震，1999年11月12日发生7.2级地震[8]。
1999年12月27日，颁布《强制地震保险法》。
2000年9月27日，在世界银行的帮助下，引入TCIP，提供强制性地震保险[9]。
其中，2000—2005年，世界银行以贷款的方式资助土耳其地震巨灾保险，并提供技术咨询等运营工作；2006年以后只提供贷款援助；2014年全部还清[10]。
2012年，修订并更名为《巨灾保险法》土耳其地震巨灾保险赔付最高限额为150000土耳其里拉，免赔额为保险金额的2%。保险费率按所在地区的地震灾害风险和建筑类型划分15档，费率每年在财政部的批准下进行修订[4] 5 市场主导 法国 法国中央再保险
公司（CCR）1946年，创建法国中央再保险公司（CCR）。
1981年底，发生严重大洪水。
1982年7月13日，建立《自然灾害保险补偿机制》，将保险分为暴风、冰雹等可保险风险与地震、泥石流、洪水等不可保险风险两类[9, 11]。
1983年9月、1999年9月和2002年，分次修订该制度承保人收取保费后，如果决定向CCR分保，CCR一般提供50%强制性的再保险和可选择性的停止损失再保险。政府在地震巨灾保险中不直接提供启动资金，但会进行无限担保 6 政府和市场共同参与 中国台湾 财团法人住宅地震
保险基金（TREIF）2001年7月9日，在《保险法》中增订有关台湾地区住宅地震保险的第一百三十八条之一规定。
2001年底，颁布《财团法人住宅地震保险基金捐助章程》、《财团法人住宅地震保险基金管理办法》等法令。
2002年1月，设立TREIF，它是整个地震巨灾保险的核心。
2002年4月，政策性地震巨灾保险正式实施。
2006年7月，地震保险基金开始独立运作。
2009年1月，修订地震风险分散机制赔付分为两个层次（6级），赔偿总额为700亿元新台币。其中，0—28亿元新台币由保险公司承担；29—700亿元新台币由地震基金承担与分散；超过700亿元由政府担保对外举债 
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表 2 知名巨灾风险评估模型
Table 2. Well-known catastrophe model for risk assessment
序号 评估模型 研发机构 国家/地区 评估内容 网站 1 Touchstone AIR Worldwide 美国 全球自然灾害巨灾风险评估模型由气象学、地震学、统计学等内容搭建 www.air-worldwide.com 2 RiskLink，RMS（one） RMS 美国 构建全球巨灾保险和投资风险评估系统，对巨灾风险进行量化、管理 www.rms.com 3 EQECAT CoreLogic
（原EQECA公司）美国 构建全球自然灾害的巨灾风险模型，如：美国的地震巨灾模型、亚洲的台风模型、北大西洋风暴模型等 www.corelogic.com 4 HAZUS FEMA 美国 建筑结构等地震工程评估及加固，如评估地震、飓风、洪水等灾害对建筑物、生命线工程、人口等造成的损失 https://www.fema.gov/hazus 5 中再巨灾
模型中再集团 中国 旨在整合地震、气象、水文、灾害学等方面的灾害风险管理工具和量化评估工具。目前，率先推出中国地震巨灾模型 https://www.chinarecrm.com.cn/ 6 TELES 国家地震工程
研究中心中国台湾 可有效评估地震潜在的危险程度与可能引发的灾难和损失 http://teles.ncree.org.tw/
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表 3 我国各地区地震巨灾保险开展形式
Table 3. The development of earthquake catastrophe insurance in China
序号 地区 时间（年-月） 主要内容 1 四川省 2013-01 2013年成都率先开展地震巨灾保险工作；2015年5月，四川省作为首个以省为单位开展地震巨灾保险试点地区，发布《四川省城乡居民住房地震保险试点工作方案的通知》；2015年11月起，乐山、宜宾、绵阳、甘孜等18个市（州）加入了试点地区。
探索建立由各级政府补贴的城乡居民住房地震保险，保障包括地震、暴雨、洪水等自然灾害以及意外事故2 广东省 2014-05 2014年5月，广州省深圳市签署《深圳市巨灾救助协议书》，2016年7月，广东省其他地区加入地震巨灾保险试点地区，截止2017年已有14个地区加入了试点。保障多种自然灾害及其次生灾害造成的人身伤害和房屋损失 3 浙江省宁波市 2014-11 2014年11月，宁波市正式试点公共巨灾保险制度，2018年起正式实施。保障多种自然灾害及其次生灾害造成的人身伤亡、医疗费用、家庭财产损失救助等 4 云南省 2015-08 2015年8月，大理市开始试点；2017年7月玉溪市开始试点。保障地震引起的农村房屋损失和人身伤害 5 河北省张家口市 2016-06 保障城乡居民住宅损失和人身伤害 6 福建省厦门市 2017-05 涵盖住房损失、人身伤害、居民家庭火灾、森林火灾以及危及社会公共安全在内的地震巨灾保险工作 7 上海市浦东区 2018-05 因遭受台风、暴雨、洪水导致当地住房及其室内家庭财产发生损失或人员因巨灾或意外伤害导致死亡所带来的损失。是我国唯一开展巨灾保险试点的超大城市
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